Je dlouhodobě výhodnější hypotéka nebo placení nájemného?

Zásadní rozdíl hypotéky a pronajatého bytu

Drtivá většina lidí preferuje bydlení ve vlastním bytu, i když je zatížen hypotékou. Ptáte se proč? Po desítkách let splácení máte vlastnická práva k nemovitosti, kterých vás jen tak někdo nezbaví. Oproti tomu za stejné časové období při placení nájemného nezískáte vůbec nic. Tímto je tedy otázka, zda platit nájem, nebo splácet hypotéku asi zodpovězena.

Zpravidla na nájemném zaplatíte větší sumu, protože v dnešní době představuje atraktivní způsob výdělku pro občany, kteří mají to štěstí vlastnit nemovitost. Pokud byste nechtěli podporovat jejich bankovní konta svými těžce vydělanými penězi, je pro vás jediným řešením hypotéka. Při srovnání výše hypoteční splátky a měsíčního nájmu budete asi překvapeni. Například v Pardubicích, Ostravě nebo Českých Budějovicích je splátka hypotéky mnohem výhodnější než nájem.

Proč se vyplatí mít vlastní nemovitost?

Bez ohledu na tristní situaci na trhu s nemovitostmi patří byty k jedné z nejlepších investic z dlouhodobého hlediska. Měsíční nájemné je obvykle ošetřeno takzvanou inflační doložkou, která umožňuje zvýšení splátky v návaznosti na zvýšení peněžní hladiny. Pro vás jako nájemce to znamená další výdaje. Oproti tomu pokud sepíšete s hypoteční společností smlouvu, profitujete z relativně nízkých úrokových sazeb a snadné dostupnosti hypoték.

Bohužel nedostatek volných bytů tlačí ceny nemovitostí prudce vzhůru. Ve velkých metropolích nejsou prakticky žádné nemovitosti k prodeji, a když už se v nabídce realitních kanceláří nějaký byt objeví, velmi často vyžaduje obrovskou počáteční investici, aby se v něm vůbec dalo bydlet. Ani v tomto případě se ovšem nemusíte uchylovat do dlouhodobě nevýhodného podnájmu. Zamyslete se, zda pro vás nakonec nebude lepší bydlet kousek od centra nebo úplně mimo velké město, kde jsou pořizovací ceny nemovitostí nižší.

Jak získat výhodnou hypotéku?

Mezi výhodné produkty hypotečního trhu patří hypotéka pro mladé. Ta je speciálně utvořena pro lidi, kteří si chtějí pořídit své první bydlení. Pokud žadatel splní všechna kritéria banky, může dosáhnout až na úvěr v hodnotě 90 procent nemovitosti. Jestliže se ovšem neorientujete ve finanční oblasti, určitě se vyplatí oslovit zkušeného hypotečního specialistu. Jedním z nejlepších je Veronika Hegrová, vedoucí obchodu společnosti hyponamiru.cz, která má pro mladé rodiny řešení: „Jednou z velkých překážek bank je nutnost našetření 10 % z ceny nemovitosti. V případě vysněného bytu v ceně 5 milionů korun to dělá závratných 500 tisíc korun. Existuje však jedno řešení – ručení jinou nemovitostí.“

Jak funguje ručení jinou nemovitostí?

V případě, že se rozhodnete ručit jinou nemovitostí, poskytuje banka hypoteční úvěr až na 100 % hodnoty vysněného bytu. Jedinou podmínkou ovšem je, aby cena obou nemovitostí převyšovala cenu kupované nemovitosti zvýšenou o vaše úspory. Mnoho lidí se ovšem bojí druhou nemovitost zastavit, ale i v tomto případě existuje řešení. Není nic jednoduššího než si sjednat pojištění schopnosti splácet.

Uklidňující je taktéž fakt, že druhou nemovitostí není ručeno po celou dobu platnosti hypotečního úvěru. Podle podmínek konkrétní banky může být druhý byt nebo dům vyvázán po dosažení velikosti požadovaných úspor. Nemovitost rodičů je tak pod hrozbou zástavy průměru tak 5 let podle výše nastavených splátek. Ty vám snadno a rychle spočítá hypoteční kalkulačka.

Rozhodování o tom, zda si vzít hypotéku nebo raději bydlet v podnájmu, závisí na konkrétních podmínkách v daném městě. Obecně ovšem platí, že je vždy výhodnější si na bydlení půjčit a ve stáří bydlet ve vlastním bytě než celoživotně platit nájemné.